花多少钱买保险最合适？
好不容易下定决心要买保险了，许多人却在另一个问题上犯了愁——“到底该花多少钱来买保险”？
保险会不会很贵？我钱不多，还能买保险吗？
其实买保险也讲究性价比，今天就来和大家聊聊，如何用最少的钱，买最合适的保险。
一、你的保险需求合理吗？
许多人买保险时，总希望保险能把所有损失都兜底，可以是可以，但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险，保费开支会上涨。
其实风险需求也分轻重缓急，保险最优先化解的应该是指突如其来，个人能力较难应对的风险，例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病，就不一定要用上保险。小病小痛自己承担，大病重病由保险兜底——这才是合理规避风险的方式。
但有些人过度追求过高的保额或是大而全的保障范围，直接的结果就是让保费变成无法承受之重。
二、究竟要花多少钱呢？
经济学上有一个著名的“帆船理论”，将家庭资产比喻成一艘船，由船身（存款）、船帆（投资组合）和救生圈（保险）组成。而稳健的理财方案，不仅仅只有投资，还要预留合理的现金流（存款）、配置好保险。
为了构建稳健的“帆船”，最理想的家庭资产配置比例是——家庭收入的40%用于供房及投资理财（船帆）、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需（船身）、10%用于保险（救生圈）。
三、我需要多少保额？
不同的保险，应对不同的需求，匹配的公式也就不同。
医疗险：
同等条件下，保额当然越高越好，优选百万医疗险，现在市面上的百万医疗险保额均在200万至300万，如微医保·百万医疗险的一般住院保额就在300万，重疾保额翻倍至600万，基本可覆盖大病住院所需的费用。
重疾险：
重疾险保额=治疗费用+康复费用+休养期间的工资收入
现在重大疾病的治疗费用差不多在15-20万左右（视乎疾病程度及城市而定），重疾险的保额可以优选30万至50万。
意外险：
意外险包括意外身故、意外伤残和意外医疗保障。
建议意外身故、全残的保额可以做到个人收入的5-10倍。
定期寿险：
寿险总保额=家庭年支出×子女距离成年的年限+子女教育金+父母赡养费+负债贷款-存款
如果你对“该花多少钱、买多少保额”这问题还发愁，很可能是因为对自己的家庭经济情况还不够清晰。建议可以将自己的家庭经济情况分为“资产负债表”和“收入支出表”，更清晰地了解自己有哪些支出和财务缺口，例如贷款的金额和偿还期限、养育子女、赡养父母、日常生活开销等各种费用，这些都是确定自己保额和保障期限的依据，最后再根据自己的年收结余，去估计在保费方面的投入。
四、说在最后的话
虽然保险重要，但不应让它成为自己的负担。如果预算不高，可以优选消费型保险，用较低价格买到充足的保障。
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