刚刚登陆A股市场的九鼎投资被实名举报，陷入“罗生门”。虽然九鼎投资、人人行科技有限公司均已做出澄清，但市场仍在讨论这场“风波”尤其是与九鼎投资相关的互联网金融平台借地宝，其“熟人借贷模式”、“与九鼎投资的关系”、“朋友式营销手法”屡屡遭遇市场质疑。质疑到底是为了什么？你有吗？
事情可以追溯到上周的一天。微信和微博上一位ID为“北京九叔”的人士表示，他已向中纪委举报九鼎投资董事长吴刚，并列举了9项违规行为。北京商报记者在接受《北京九叔》采访时了解到，其举报的问题与九鼎投资旗下捷都宝有关。 《北京九叔》指出，接贷宝的违规行为是九鼎投资利用PE身份玩P2P接贷宝。据借代宝官网信息显示，借代宝是国内顶尖私募机构九鼎控股打造的互联网社交金融平台。
对此，昆吾九鼎投资控股股份有限公司（以下简称“昆吾九鼎”，证券代码）发布澄清声明称，借代宝系同创九鼎投资控股股份有限公司（以下简称“昆吾九鼎”）旗下子公司。 “九鼎控股”，证券代码）太阳公司，非九鼎集团子公司或公司全资子公司昆吾九鼎及其子公司；其次，昆吾九鼎现任法定代表人为蔡雷，2015年8月，法定代表人也为蔡雷。目前，昆吾九鼎已在A股上市。北京商报记者查看九鼎控股官网后注意到，其关联公司的链接栏目包括：昆吾九鼎、九泰基金、晨星成长计划、九鑫金融、九鼎鑫证券，但没有官方链接。中国人民银行网站。
昆吾九鼎的声明还指出，借叠宝是一款针对熟人之间借贷的互联网金融软件。由九鼎控股旗下人人行科技有限公司生产和运营。系公司关联方，但公司目前未持有其股份。而且，在此前的多次宣传活动中，加叠宝都曾表示自己是九鼎旗下的互联网金融平台。官方称，由于九鼎的结构关系相对复杂，加蝴蝶宝与九鼎之间的关系目前尚不清楚。
值得注意的是，解家宝公告称，九鼎控股和昆吾九鼎均为人人行股东。
此外，北京商报记者查询国家企业信用信息公示系统发现，借代宝部分信息发生变更。其中，2015年12月31日，法定代表人由吴刚变更为借代宝CEO王路。借代宝相关负责人回应称，“法人变更是很自然的事情，我们希望给年轻人更多的机会。”此外，国家企业信用信息公示系统信息显示，解百宝的生产企业已由“人人行科技有限公司”变更为“人人行科技有限公司”。至“人人行科技有限公司”解百宝相关负责人表示，目前公司股权未发生变化，股改旨在未来公司上市。
熟人贷款能否可持续？
除了营销之外，借百宝定位的熟人借贷模式也受到了市场的质疑。
据悉，接叠宝的运营模式是“熟人借贷”模式，作为熟人之间的互联网金融平台。也就是说，无论是借贷还是投资，都是朋友之间的。信用判断留给用户自己，平台本身不为贷款提供担保。借代宝表示，他们的平台坚持真正的纯平台定位，符合网贷平台信息中介机构的监管定位。
但分析师对熟人贷款的市场需求感到担忧。网贷315首席信息官李子川表示，熟人借贷可以做，但还没有大规模化。熟人借贷的目的是为了减少一般借贷平台发展过程中的不信任问题。事实上，这个问题现在根本无法解决。
“借款人是你通讯录中的好友，双方通过平***成贷款协议。平台是见证者。违约后，平台会在熟人圈子公布借款人，希望通过道德和声誉约束来增加借款人的违约成本。但实际上，通过这种方式增加借款人的违约成本有点困难，而解决信任问题和公开增加的违约成本是熟人借贷的两个方面。”李子川解释道。
为了减少坏账，借代宝建立了专业的催收系统，帮助贷款人催收贷款。如果用户不还钱，接渡宝可以采取三种方式：一是电话催收，如果失败，再上门催收；其次，将用户的默认记录上传到公司和朋友圈；第三，法律行动。同时，还设定了较高的逾期管理费和罚款。北京商报记者在借贷宝的贷款协议中发现，超过宽限期的借款人将按年化罚息24%收取罚息。除了罚款外，借款人还需要向平台缴纳一定的逾期管理费。
李子川表示，由于熟人贷款需求不明确，接接宝模式短期内应该不会盈利。
“对于家宝来说，目前最关键的一点是改变之前激进的营销方式。毕竟，之前的营销方式虽然积累了大量用户，但用户粘性较弱。另外，家宝在三线、三线进行营销。四线城市也需要改变，虽然三四线的用户群体更大，但现阶段我觉得还是把一元钱用来理财比较好。意味着1元的用户适合这种理财方式。”李子川说。
激进营销受到质疑
去年8月以来，借代宝已斥资20亿元巨资开展营销推广活动。由于奖励条件极其“诱人”，大量用户不遗余力地推广。无论是在微信群、线下商场还是学校周边，借代宝的营销都很广泛，这确实为借代宝前期积累了大量的用户。但由于这种分钱模式难以为继，从去年四季度开始，成效就开始减弱，而且在大力推广过程中，不少骗子因注册不严而开始有机可乘。
据借代宝营销人员王先生描述，借代宝的促销奖励分为两级，靠前级20元，第二级10元。 “如果我们的一级客户群有1000人，我们可以获得1000×20=元的收入。但我们想要获得的是更大的收入，让这1000人来推广。如果每个人都能推广100人，我们就可以获得二次用户，相当于1000×100×10=100万元的二次推广收入，我们不需要投入1分钱，只需要花流量费就可以赚钱。” 。
网贷之家首席研究官马军表示，借代宝的熟人借贷模式涉嫌传销。对此，接蝶宝表示，接蝶宝的推广与传销有着本质的区别：首先，接蝶宝作为推广主体，无论是主观上还是客观上都不存在欺诈或非法营利行为。 “解解宝”的用户注册过程不需要任何财务投入；其次，“拉新发红包”的本质是公司以现金补贴用户，不存在扰乱市场和社会秩序的情况。
而借代宝花巨资的营销方式，前期确实增加了大量用户。据网贷315发布的《2015年第四季度P2P网贷行业研究报告》（以下简称《报告》）显示，2015年12月，P2P平台App（含）活跃用户总数排名前三的分别是家宝、陆金所和宜人贷，人口分别为 719.87 万、249.43 万和 198.16 万。不过，虽然接贷宝的活跃用户总数遥遥领先陆金所、宜人贷等各大平台，但接贷宝平台的活跃用户数自去年四季度以来大幅下滑。 《报告》显示，2015年第四季度，P2P平台App活跃用户数整体呈现增长趋势，但借代宝则呈现下降趋势。 App活跃用户数从三季度末的1224.42万下降至719.87万。
“接叠宝自推出以来，其营销力度是P2P网贷中最强的。除了设立线下营销点外，还在微信群、QQ群中大力推广“拉友抢现金”等营销活动。在苹果应用商店中，免费金融下载量一度超过了支付宝。当前互联网金融平台产品同质化程度较高，难以形成良好的用户粘性。借代宝“烧钱”之后，成效逐渐消退，未来用户活跃度可能会继续下降。 ”李子川告诉北京商报记者。
值得一提的是，由于解百宝的大力推广，不少骗子已经开始有机可乘。一位不愿透露姓名的用户在微博上反映，注册“蝶迪宝”一次后，注册“蝶迪宝”的银行卡被盗。目前银行和银联都对此不关心。报警只是一个登记手续。
此外，北京商报记者了解到，近期北京至少有两所高校向学生发出提醒通知。通知称，“近期，有青年男女在学校附近摆摊，扫描二维码赠送毛绒玩具和小米充电宝，即借代宝的营销活动，目的是通过扫描获取您的个人信息”。代码，然后用他的东西来抵押贷款，但是如果出现不良贷款记录，那是在你的名下，他不会受到任何影响，请不要贪图便宜泄露你的个人银行信息。以免发生债务***，请发给各班级群，提醒大家不要上当。”
一名大学生也告诉北京商报记者，他们学校已经出现过相关案例，有人利用学生信息在街电宝进行贷款，导致贷款逾期和不良贷款记录，给学生造成了很大影响。家借宝表示，他们曾于去年10月发布澄清公告，其中表示，“借家宝将妥善保存客户信息和交易信息，不会从事非法交易或泄露客户个人信息。同时，借家宝的借贷等行为交易完全发生在熟人之间，因此不存在传闻中的“利用用户信息骗取贷款”的问题。此外，中国人民财产保险公司北京分公司将全程保障简捷宝用户的账户安全和支付安全。解百宝对用户的注册信息、交易、风险控制、资金保管等方面的安全都采取了周密的保护措施，也希望广大用户不要有不良声音。相信谣言。”
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