【人身理赔】如何申请理赔？一分钟带你看懂理赔流程
许多人在买保险时，都会对理赔有所顾虑：理赔难吗？不会不赔吧？如果遭遇不幸，我该咋办？
不得不说，理赔确实是大家在买保险后最不愿面对的流程，而且还是操作最复杂的那种。
那么保险公司一般是如何理赔的呢？今天小保就带你来看看，理赔到底是怎么一回事。
保险理赔流程须知
首先了解清楚理赔条件，在初步判断自己符合理赔条件后，就需及时通知保险公司，请其确认出险情况。
一般来说，理赔流程大体分为3个步骤：
1. 报案申请
2. 准备理赔材料
3. 等待审核，完成理赔
一、报案申请
怎么报
可通过客服电话/APP/微信小程序等进行报案通知。
由谁来报，必须由被保人本人来报吗？
保险事故发生后，报案的可以是投保人、被保险人，也可以是受益人或其他有权领取保险金的人。
有不少小伙伴问小保，说家里人并不知道自己买了保险，那到时怎么理赔？
可如果没人报案，保险公司又从何得知你出了事故呢？所以买了保险，最好还是和家人说一声，将保单情况跟他们分享。
要在多久内报案？
保险公司会在合同条款里对保险事故通知的时限做出规定，但有的没有具体报案时间的限制，有的会要求相关人员在知道保险事故发生后的30天内通知，具体还需参考合同条款。
超出时限还能报吗？
一般是可以的。但要知道，保险公司对报案时限有要求是出于事故鉴定的需要，离事故发生时间越长，事故责任鉴定就越困难，甚至由于延迟通知导致保险公司增加的斟查、检验等费用，均要由自己承担。
保险法21条明文规定，如果故意或者因重大过失未及时通知，导致保险事故的性质、原因、伤害程度等难以确定，保险公司不承担给付保险金的责任。
因此就算合同条款里没有要求报案时限，我们也应当尽早报案，方便核实，让自己顺利理赔。
二、准备理赔资料
可直接查看《理赔须知》或是遵照保险公司的索赔指引。
如果在线上投保，一般可在投保页面的显著处找到“理赔须知”（以具体产品为准），内有流程及理赔资料的指引，可直接遵照准备。
三、等待审核，完成理赔
一般要审核多久？
收到证明后，保险公司会在一定日期内对相关证明做出核定，有的是5天或10天，具体天数参照保险条款。情形复杂的，则需在30天内作出核定，但保险合同另有约定的除外。
什么时候赔付？
如果核定后确认事故属于保险责任内的，保险公司应在达成给付保险金协议后的10天内，履行给付保险金的义务。
如果核定认为不在保险责任范围内的，保险公司则须在作出核定之日起3日内向被保险人或受益人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
无论赔不赔，保险公司都会有时限要求。如果核定为不赔，那么保险公司也是需要向用户及时反馈，并说明理由。如果用户不认可保险公司的拒赔理由，则可以通过协商、仲裁或诉讼进行解决。
不确定给付金额
保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；在最终确定给付保险金的数额后，保险公司将支付相应的差额。
退还保险金
这类情况常见于身故保障中，通常以“失踪事件”处理。被保险人因保险事故失踪且被法院宣告死亡，保险公司给付保险金后，合同就结束了。
但如果被保险人又再次出现，或是受益人知道其没有死亡的，应在知道后的30天内向保险公司退还已经给付的保险金。
如果你对理赔结果有异议，也可以通过协商、仲裁或诉讼等手段来维护自己的合法权益。而申请人向保险公司申请给付保险金的诉讼期限一般为2年（人寿保险为5年），当然走到这一步已经是最坏的结果了，通常是在销售过程中存在误导，或是被保人死因存争议等需要司法机构来进行裁决。
关于理赔的流程及时效规定，大家均可在保险合同中的“关于如何申请领取保险金”中查看，基本长这样：
因此大家要清楚的是，关于理赔流程，保险公司已限制了时效，给出了规范的流程，并不会因为你有亲戚在保险公司工作，就多照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。大家在处理理赔时也可以多一份理解，少一份焦虑。
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