一篇文章，教你看懂「健康告知」
买保险，说白了就是为了在将来不幸出险时，可以得到理赔金。 而对于健康险来说，能不能顺利得到理赔，主要在于投保时有没有做好健康告知。 我经常和大家说，要仔细阅读健康告知，但每次依然会遇到很多问题—— 小时候的住院经历、做过阑尾炎手术、有乳腺增生、体检查出幽门螺旋杆菌阳性等，要不要告知？如何告知？…… 今天我就通过自己这些年的经验，帮大家梳理一下健康告知。 文章比较长，想直接看重点的朋友可以向下划到第3、4部分 01.什么是健康告知？ 02.如何做健康告知？ 03.不同险种，需要注意哪些？ 1，什么是健康告知？健康告知是投保前的一个重要环节。 简单来说，就是在投保的时候，告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史，确认健康状况。 如果符合健康告知，就能正常投保。 如果不符合，就需要进一步提交相关资料，进行核保，再决定是否承保，以及如何承保。 说白了，健康告知就是为了让保险公司对客户的身体状况有一个了解。 筛选符合投保条件的被保人，防止骗保、带病投保，从而保障公平。 毕竟，如果没有健康告知，非健康体人群的患病风险更高，也更容易获得理赔，对健康体人群不公平。 不论是线上投保，还是线下投保，都需要做健康告知。 在线上投保时，填写个人信息后，进入投保流程的第一步，就是健康告知的页面。 XX重疾险健康告知 如果是线下的保险，需要在投保单上进行勾选，最终签字确认。 在投保中有不符合要求的情况，保司会介入核保，出核保函。 体检或提交检查报告后，保司会再出具一份核保结果函，如果接受就签字确认，告知的内容和核保结果会显示在纸质合同中。 不论是互联网线上保险，还是线下的保险，都一定存在健康告知这一项，千万不要漏掉。 2，如何进行健康告知？
如实告知是我们投保人的法定义务。 如果在投保时没有如实告知，很容易就会给将来的理赔埋下隐患。 《保险法》第16条规定： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。 …… 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 如果我们在投保时违反了合同约定，没有做到如实告知，理赔时会引起一些不必要的纠纷。 甚至可能交了保费，最后发生风险时，得不到理赔。 当然，我们也不需要把过去的医疗记录都罗列出来，也不需要在投保前体检。 为了方便大家投保，我国内地的健康告知属于询问告知原则，也就是有限告知原则。 这和香港保险的无限告知是有区别的。 根据保险法司法解释（二）第6条： 投保人的义务限于询问的范围和内容。 也就是说，根据已知的健康情况，在健康告知的范围内作出回答。 健康告知问到了什么，我们就答什么。 如果健康告知没有问询到，那就不用回答。 健康告知的标准，是以历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买记录等记录为准。 所以，一定要仔细阅读健康告知，严格把握健康告知包含什么，不包含什么。 3，如何看懂健康告知？
很多朋友虽然知道健康告知的重要性，但仍然不会告知。 的确，健康告知的询问项目一般会比较多，而且涉及到大量的医学名词。 每家保险公司、每款产品，健康告知都会有区别。 不过，概括起来，一般包括这么几种： 1）职业风险； 2）BMI值； 3）短期内就医行为和报告异常； 4）既往病史； 5）近期存在的异常症状 6）女性或婴幼儿补充项目； 7）其他保司承保结果； 8）吸烟史、饮酒史等生活习惯； 9）家族病史； 10）对高风险运动偏好； 我来分别介绍一下。 1）职业风险 不同职业的风险系数相差很大。 多数保险公司会把职业分为1-6类，从1类到6类，风险逐渐加大。 一般来说，5-6类职业是高风险职业，可能会被很多保险产品做拒保处理。 所以，要注意自己的职业属于哪类职业。 2）BMI值 BMI，就是身体质量指数，是衡量我们是否肥胖以及是否健康的一个重要指标。 BMI=体重（kg）/身高（m）^2 我国成人标准BMI指数在18.5≤BMI≤24之间。 如果BMI≥24，就属于超重了。 需要注意的是，肥胖人群罹患心脑血管、高血压、糖尿病、脂肪肝等疾病的风险比正常人高。 而且，和肥胖有关的癌症也有13种之多。 所以，如果BMI值过高或过低，都会影响投保。 有些产品可能加费承保，有些可能会被拒保。 3）短期内的就医行为或检查异常 对于这个问询，一定要注意时间/原因限定词。 如果在时间范围内，那就需要如实告知； 如果不属于时间范围内，就不需要告知。 ——过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（规律服药超过1个月） 在最近1年内，不论是就医/体检报告中的血液、超声等情况，或者是长期服药1个月，都需要告知。 距今1年以上的就医/体检报告的血液、超声等情况，或是长期服药史，就不用告知。 ——过去2年内曾经或正在住院，连续服药30天以上或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的（曾因剖腹产、顺产、急性肠胃炎、急性呼吸系统感染、急性阑尾炎住院并痊愈出院的除外） 2年之内，如果有住院，或连续服药30天的情况，也需要如实告知。 如果所属情况属于括号中写明的任一项，则属于除外项，这就不需要告知。 ——您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？ 这条问询对发生的时间没有加以限制。 那就是说，从出生以来发生的，连续服药超过2个月，或连续住院超过15天，都要告知。 4）既往病史 这项问询中，罗列出来的疾病属于既往病史。 由于是“目前患有或曾经患有”，不论是曾经还是正在疾病中，都需要告知。 这里出现的疾病，对于核保结论的影响一般就比较大了。 如果现病症或既往病史在问询之中，通过智能核保或是人工核保，可能会得到标体承保。 当然，也可能除外承保、加费承保、延期承保，甚至拒保的结果。 5）近期异常症状 在1年中出现这些异常症状，也需要告知。 需要特别注意的是，所有的增生、息肉、结节、囊肿、淋巴结肿大，都属于肿块、包块一类。 而且，没有手术切除且化验为良性的，都属于不明性质的肿块，需要进一步问询。 像血尿、蛋白尿这种会体现在体检报告中的，也需要如实告知。 而像是头晕、恶心等症状，如果偶尔出现，不能说明什么，很多健康人群也会出现。 但如果经常头晕，已经去医院检查确诊了，那就需要告知。 6）女性或婴幼儿补充项目 一般会在重疾险的健康告知中出现。 如果女性处于孕期，或是有一些妇科疾病，也需要如实告知。 比如怀孕时有妊娠糖尿病、妊娠高血压，就算不符合条件了，因为属于合并症。 对于2周岁以下的婴幼儿，如果有早产、难产、发育迟缓等情况，也需要告知。 如果孩子已经过了3周岁生日，就可以忽略了。 7）其他保险公司核保情况 之前买保险有没有被拒保、延期、加费承保，累计保额是否超标，是否得过大病申请过理赔。 8）其他问询 除此之外，还有对于吸烟史、饮酒史、家族病史，以及高风险运动的问询。 4，不同险种，健康告知时需要注意哪些问题？
不同的险种，健康告知的严格程度也不同。 一般来说，出险率越高的险种，健康告知越严格。 所以，按严格程度排序为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。 意外险一般没有健康告知，但是对于职业类别都有要求。 接下来，我会分别分析，投保这4个险种时，需要注意的健康告知事项。 医疗险 我以e生保长期医疗和超越保2020的健康告知为例，看看投保时需要注意这几点： 1）职业风险 医疗险的对于被保人的职业，也是有限制的。 一般来说，百万医疗险的承保职业是1-4类，部分产品是除高危职业可投保。 如果不清楚自己的职业是否能够投保，可以根据职业类别表，来确认自己是否符合投保要求。 2）短期内的就医行为或检查异常 可以看到，这2款产品都问询了1年内的检查结果异常，服药史，以及2年内的住院史，有无被医生建议手术的情况，这些都是需要告知的。 当然，后面的括号也提到了，剖腹产、急性肠胃炎等疾病，是不需要告知的。 3）现病症或既往病史 这2款产品对既往病史、近期存在的异常症状、女性及婴幼儿的状况，都有问询。 可以看到，对于现病症或既往病史的情况，问询的比较仔细。 肿瘤、高血压、结节、肝炎、肺结核等疾病都有询问。 像是高血压，它们都做了限定。 比如e生保长期医疗，如果收缩压≥140mmHg，或舒张压≥90mmHg，就需要告知。 如果没达到，就可以不用告知。 如果我们有的疾病，在这里没有涉及到，也并不一定就意味着就能直接投保了。 因为需要结合就医行为、报告异常、异常症状等综合来看。 如果综合看没有问题，那就不用告知； 4）其他保司承保结果 如果2年内，在投保人身险或健康险时被拒保、延期、加费承保等，也需要如实说明情况。 如果因为某疾病，在A公司被拒保了，但是B产品的智能核保可以通过，那这个拒保情况可以不用告知。 如果在智能核保里没找到对应的拒保原因，就要看产品能否人工核保了。 重疾险 重疾险的健康告知和医疗险类似。 对职业、检查异常、就医行为、现病症或既往病史、投保情况等都会有问询，也比较详细。 有些重疾险对吸烟、饮酒史、高风险运动偏好等，也有问询。 不过相对来说，重疾险的健康告知比医疗险要宽松一些。 以达尔文3号为例： 在达尔文3号的健康告知中，做了很多问询： 短期内就医行为和报告异常、近期存在的异常症状、现病症或既往病史、女性和婴幼儿补充告知、吸烟饮酒史、吸毒史、高危运动偏好、其他公司承保情况 这些都需要告知到保险公司。 而且，虽然在健康告知里没有问询到职业，但限定了1-4类职业才能投保。 寿险 定期寿险的健康告知，相对来说就比较宽松了。 但也会问及到近期的异常症状、就医行为和报告异常、现病症或既往病史、高风险运动偏好、保险公司承保情况等。 当然，一些性价比非常高的产品，为了控制风险，也会将健康告知设置的比较严格。 比如擎天柱2020优选版，限定1-3类投保，17≤BMI≤28，有8条健康告知。 以瑞和2020和定海柱2号为例， 可以看到，这2款产品对于职业、健康情况、承保情况、高危运动偏好等都有问询。 相对来说，瑞和2020对健康状况的要求更宽松一些。 没有问询到BMI、吸烟饮酒史等，甚至没有提及到结节和乙肝。 不论乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、又或者乙肝大三阳、小三阳，都不需要核保。 意外险 很多意外险都是没有健康告知的，但是也有几点需要注意： 1）职业 这是投保意外险时最需要注意的一点。 如果自己从事的职业不符合，就不能投保。 2）年收入 有些产品会对投保人的年收入进行限制。 之前我向大家推荐过的大保镖，就要求年收入高于10万，才能投保100万保额的保障计划。 3）遗传性疾病或罹患重大疾病 有些产品会对投保人的健康状况进行问询。 比如是否曾罹患或正患有一些疾病，比如癌症、失明、心脑血管疾病、遗传性疾病等。 如果之前或现在有这些疾病，就需要告知。 最后 健康告知，对于很多朋友来说，可能不是一件很容易的事情。 在投保时，我们要拿出能找到的各种检查报告，仔细回忆自己的既往病史和检查异常项目，根据实际情况去买保险。 平时的各类身体检查，也不要随便丢弃。 说一千道一万，希望大家可以真正重视健康告知。 如果自己懂得，那当然最好，遇到好的产品，自己对照健康告知，判断能不能投保。 如果不懂，最好找专业的人来咨询，千万不能稀里糊涂的投保。
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