流调下的北京中年︱逃不开的责任，买不及的保险
每年的12月底，忙完了一年的工作，圣诞连着元旦，本该欢乐祥和的节日气息，又被全国此起彼伏的新冠病毒蒙上了阴影。 所幸，经过一整年的斗争，大家心态上轻松多了。战略上重视，战术上藐视。斗智斗勇的同时，还能从流调轨迹中发现人生的真谛。 没错，你一定知道我说的是顺义区这个被编成段子的案例： 另外还有两个案例，则是这样的： 看完这些行程轨迹之后，除了“苦逼”二字，八卦姐眼前竟自动出现了这张图： 不管你是在北京还是南京，深圳还是上海，只要你年近三四十，成了家有了娃，基本就是这么个生活状况。 所以，流调下的这几个北京中年/青年的轨迹，只是千万中年人生活的缩影。生活之于我们，从来不是仁慈的。 幸好，有些风险，我们可以预防和转移。转嫁能够转移的风险，承担无法推脱的责任，我们能做的，也无非如此吧。
不管怎样，新的一年就要来了。
希望每一个你，有家有爱有团圆有健康有保险。
PART 1：为什么40岁前一定要买保险？
40岁是癌症分水岭 《中国肿瘤登记年报》的数据显示，重大疾病（含白血病）在我国的高发年龄是40岁之后，40岁可以看成人身体健康的分水岭！从年龄段来看：我国恶性肿瘤的发病率在0～39岁时处于较低水平，其中35岁～39岁年龄段为87.07/10万，40岁以后开始快速升高达到154.53/10万，几乎翻番。下图为证： 卫生部新闻发言人、卫生部办公厅副主任毛群安指出，“中国人一生中在健康方面的投入，60%—80%花在临死前一个月的治疗上！”。我国人均医疗费用过去几年每年都以20%以上的速度在增长。八成人健康投入超过总支出的5%，看病吃药，买保险、保健品居前三。（生命时报和39健康联合调查）。
万一你真的有个三长两短，且不说高昂的医疗和康复费，全家人的生活如何保证？两边老人的养老谁负责？两个孩子的教育金从何而来？这些，都是人到中年不得不考虑的问题。而购买保险时的保额，必须考虑涵盖以上费用。
急性心梗也找上中青年？ 有关专家称，绝大多数过劳死、猝死的年轻人、中年人都存在不同程度的基础疾病，“大部分过劳死与忽视自身健康有直接关系。经常抽烟、熬夜，再加上工作压力大，导致部分疾病逐年低龄化。” 据估计，全球每年约发生300万例心脏性猝死（SCD）事件。我国流行病调查结果显示，SCD发生率为41.84例/10万人，约占总死亡的9.5%，若以13亿人口推算，猝死总人数约54.4万/年，也就是说平均每分钟都有一个人因为心脏问题而猝死。而心脏性猝死只是占所有猝死比例的一半不到！ 急性心肌梗死也是重疾险中必保的疾病之一。这次重疾定义调整，急性心肌梗死对应的重疾和轻症定义都进行了调整。具体八卦姐就不在这里展开了，有兴趣的去看定义。反正新定义更科学了，首先符合医学上急性心梗的定义，然后根据轻重情况再判断属于重疾还是轻症，判断依据更明确了。
40岁前一定要买重疾险
这几张图，发过多次，也被很多公号引用过，都是真理：
1.重大疾病平均索赔年龄
保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，这几年相继出事的各路精英们，都差不多在这个年龄上下。事业有成家庭幸福的你，离这个平均年龄还差多远呢？有信心逃离大数据吗？
2.重大疾病发生率
根据《2013年肿瘤登记年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。上图为某地癌症发病率数据，40岁是20岁的7.45倍。
3.重大疾病险保费
以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例，40岁的保费是20岁的近两倍。而且，每长一岁，都会对保费有质的影响。
4.免体检限额
20岁的免体检限额通常是40岁以后的两倍。40岁不比20岁更富有么？对不起，没用，从医学核保的角度，你的健康指数和小鲜肉没法比。
5.保险期间
以长命百岁为例，20岁投保的人享有80年的保障期，40岁投保则只能享有60年保障期。当然，如果你家有长寿因子，能活到100多岁，那也没问题，终身的意思是只要活着就一直给你保障。
6.交费期间
对于交费年期，保险公司通常都会有一个“投保年龄+交费期≤60岁/65岁”之类的要求。因此，40岁以后投保，很可能面临只能选择15年交或更短交费年期的选择，这样一来，也就意味着你的每期保费支出会增加，压力增大。
7.家庭影响
20岁时，来去自由无牵挂，万一真有个什么状况，可能父母年纪尚轻，身体尚佳，还能互相扶持继续过下去。可是年近40作为家庭中流砥柱的你一旦倒下，意味着三个家庭的崩塌。
PART 2：保险到底买多少才够？
一个人生病住院，到底会花多少钱，我们能给自己定一个心理价位，说治到多少就喊停吗？就算你能，家人会这么做吗？这个问题，谁都没有答案。 如果你还记得同样刷屏的《流感下的北京中年》，里面关于ICU的费用描述触目惊心： 当然，经过这一次新冠，大家对ICU和ECMO的费用都很清楚了。只不过这次，国家买单。而国内大多数患者，还是轻症居多。 但是，万一得的是癌症，那就不是十几二十万的问题了。 因为需要的前，不仅仅是治疗费用，还有长期康复、护理费用，看护营养费用，收入损失补偿，等等。 所以，如果你的重疾险还没有买够100万，请重新做检视。 另外，保险除了赔款之外，还有很多配套的健康管理和医疗资源，比方这两年兴起的挂号住院安排、重疾绿色通道服务，靠个人之力很难做到，但是保险公司可以。 有钱，有医疗资源，再加上家人的支持，才有足够的信心康复。而这些，足额的保险保障都可以给你。
PART 3：中年人该买哪些保险？
其实除了重疾险，身价保险（定期寿险、终身寿险），医疗险，甚至养老险，都不可缺。不一一列明了，历史文章中有很多。你说这么多都买齐的话，保费成问题。
那八卦姐就再多啰嗦两句。
首先，趁早买，这是最有效的减少成本的方法；
其次，长短搭配，重疾险医疗险组合，既提高性价比，又满足应对疾病的不同需求，还有，豁免险是好东西，小投入大保障，别忽略；
再次，分阶段买，随着年龄和家庭状况的变化，保险需求变化，同时收入基本也是呈上升趋势，所以一下买不到位不要紧，可以逐渐补齐，但是绝不能裸奔。
最后，八卦姐想以最近的亲身经历来结尾。
这周早些时候，八卦姐的老爹做了一个说大不大说小不小的手术，在手术前（特殊时期，我一个行程轨迹有红色的“可疑分子”，根本不可能见面），我打了个电话给他，让他放宽心，要钱咱有，要人咱也能找到。 说出这句话的时候，第一次觉得父母这几十年没白生白养。当然，此处记名感谢八卦姐的亲姐宝石姐，付出要比我这个到处游荡的老二多百倍千倍；还要不记名感谢北京和上海医院两枝花，感恩在心，你们懂的~~ 感谢之余，还有感慨。如今，我们这批中年还健康有收入也能找点关系，将来等我们老了，靠谁？ 孩子？抱团取暖？保险？ 或者，一个都不能少。 不多说了，这届重疾险还剩一个多月，能买的都去买吧。