理赔大揭秘！保险公司真的什么都能查到吗？
买了保险能不能顺利赔，是大家最关心的事。
所以对于身体有些小异常的人来说，走到健康告知这一步，心里总是七上八下的：
“10年前住过院，但忘记具体的病因了，不说会不会有影响？”
“做体检有些小问题，但没有住院吃药，这种情况买了保险能不能赔？”
“看病记录是个人隐私，保险公司真的什么都能查到吗……”
老规矩，大家有疑问的地方，保鱼君负责解答。咱们今天来唠唠，理赔背后的那些神秘事。
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理赔时，保险公司是如何调查我们的？
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调查严格，理赔会不会变的很慢？
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为什么早不调查，非要理赔时才查呢？
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健康告知，其实有技巧
1.1 谁来调查
现在的保险公司，理赔调查主要有2种形式：
一是保险公司自己组建的核赔部，专门负责出险后的调查工作。
里面有专业的核赔师，通过各种渠道去搜集信息，来核实理赔的真实性，有点像保险界的福尔摩斯or柯南。
还有一种，就是把理赔调查业务，外包给专业的调查公司来做。
可别小看这类调查公司，人家专门干这一行的，大多有自己的人脉关系网，路子野着呢。
1.2 怎么调查
鲁迅先生说过：纸是包不住火的。
所以对于真实发生过的事情，只要保险公司想查，真的可以有很多渠道！
通常来说，手段包括但不限于以下几种：
整个调查过程可以有多事无巨细呢？保鱼君说个真实的案例，大家自己悟悟吧。
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理赔案例：
2018年9月27日，她向保险公司申请理赔，理由是在广州市第一人民医院诊断出了"肺部淋巴上皮肿瘤"。
于是，保险名侦探就正式上线了~
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保险公司调查流程：
查第三医院：2018年7月16日（等待期内）CT引导经皮肺刺穿活检显示异常，未见投保前记录。
访问本人：黄女士表示自己在家感到胸部胀痛，于 2018年9月27日直接到第一人民医院门诊就诊，未在其它医院就诊。
调查附近医院：居住地工作地附近其他医院，没有异常记录。
走访就职公司：公司表示客户未参与过公司组织的体检。
走访街道卫生服务站：查黄女士的健康档案，无就诊检查信息。
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关键信息点：
案例中的主人公应该也知道这点，所以刻意隐瞒了等待期内的检查异常，属于故意拖延确证时间。
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调查结论：
客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。
可以看到，对于有疑点的理赔案件，保险公司都会去医院实地调查，以确认是否有隐瞒病情。
此外可能还会明察暗访你的邻居、同事，想隐瞒什么，基本上是不可能的。
1.3 我们的隐私信息，保险公司凭什么调查？
可能有的人会较真：这不是侵犯人隐私权吗，保险公司凭什么看我的医疗记录！
你别说，他还真有这个权力，因为我们在投保的时候，就已经进行了“理赔授权”：
保险合同一旦签署，双方都得遵守条约，所以接受调查就变成理所当然的啦。
2. 调查严格，理赔会不会变的很慢？
虽然理赔调查严苛，但也不是每个案件都会大动干戈的去查，还要具体问题具体分析。
如果理赔金额不高，通常审核一下材料，发生没什么可疑的，很快就会赔了。
2.1 你不了解的理赔数据
这点从理赔数据也能看出来，保鱼君之前特意搜索了近60份“2019年保险公司理赔报告”，整理出一份数据表：
（基于各大保险公司公开信息整理，[/]表示数据未披露）
可以看到，上述54家保险公司中，大部分的理赔率都在97%以上。
而且“平均理赔申请支付时效”这一栏（理赔资料收齐之后，到实际支付保险金的时间），大部分保险公司的理赔速度都在1-2天，还是很给力的。
这两年随着线上理赔的不断完善，很多公司都推出了闪赔、快赔服务，不用填写申请书，只要把各项资料拍照，上传到官方app或者公众号，钱“叮”的一下就到账了~
保鱼君印象比较深刻的是同方全球人寿的小额快赔服务，从申请到获赔，最快只需要7秒，简直惊呆众人。
但也有几种情况，保险公司是一定会谨慎、谨慎、再谨慎的。
2.2 这4种情况会严格调查
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投保时间太短
投保到理赔之间的时间越短，就越容易被怀疑动机不纯。
比如寿险两年内出险，重疾险、医疗险刚过等待期就出险，保险公司大概率会进行调查，看看是否有骗保的可能。
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理赔金额较大
这个“较大”没有固定标准，不同公司各有区别。
不过能确定的是，当理赔金额超过一定额度时，保险公司就会慎重地进行调查。
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短时间内集中投保
如果一个人在某段时间内大量投保，并且保额明显跟收入不匹配时，这种情况保险公司也是比较警惕的。
有时甚至会联合好几家公司一起查哦~
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理赔过于频繁
这主要是对医疗险，因为存在高频低损的特征，所以有些人会在保险期间频繁理赔。
对于这种情况，保险公司就会格外注意：是不是存在医疗滥用？有没有骗保的可能？
接下来免不了就是一番调查了。
其实保险公司对理赔严查，并不是想刻意刁难谁，而是现实中，很多人都是有病了才想起来买保险，不查不行。
这也保护了大部分投保人的利益，因为我们的保费，是保险公司根据健康体的过往发病率计算得出的。
如果带病体也能赔，健康体的投保价格就会水涨船高，普通人怕是很难买的起保险了。
3. 为什么非要理赔时才调查？
很多人都问过保鱼君这个问题：
既然保险公司怕大家带病投保，那为啥不在购买时统一调查呢，等理赔了才来查医保、病例，这不是摆明了坑人嘛……
这事的关键就俩字——成本。
3.1 投保前调查，成本太高
如果做保前调查，那起码要把投保人在医院、体检机构、医保卡上的相关记录都查一遍吧？
另外还可能要查有没有巨额外债、是否有不良行为记录等等。
这种“地毯式”的搜索，很可能人力成本就已经超过保费了，这生意还咋做……
换句话说，如果真对每个人做投保前调查，那成本一定是由我们自己承担，保费恐怕得涨，羊毛出在羊身上嘛。
所以双赢的办法，就是事前进行健康告知询问，事后进行理赔详细核查，目前全世界的保险公司都这么干。
3.2 拒赔，保险公司也有成本
在许多人眼里，消费者和保险公司就是利益对立面，仿佛保险公司拒赔50万，就能多增加50万的利润。
但实际上，保险法有规定：属于保险责任的，保险公司必须在10天内及时赔偿。
如果消费者不满意，还可以去银保监会投诉。
你想想，哪家保险公司会想花费精力去处理理赔纠纷？应该赔的，索性就都赔了。
而且保险公司花在理赔上的钱，也远比我们想象中多。据《2018 全国保险行业经济运行报告》显示：
人身险赔款支出超过 6400 亿元；
人身险赔案件数超过 2000 万件；
银保监局受理的理赔纠纷为 9547 件，不足全行业赔案件数的 0.05%。
保险公司的理赔原则就是“不惜赔不滥赔”，每一个拒赔案例都需要有相关证据、慎重做出决定，银保监在一旁看着呢，谁都不敢乱来。
4. 买保险时，怎么回答健康告知？
讨论“保险公司是如何做调查的”，听起来像不像问警察叔叔是怎么把坏人抓住的？
哪怕我们知道了警察如何破案，也依然不能怂恿自己去当坏人啊~
放到买保险这件事上也一样，甭管保险公司怎么查，只要咱们遵守诚信原则、如实告知，就不用害怕！
4.1 关于健康告知的小技巧
保险公司在接受我们的投保申请时，都会要求填写健康告知书，以了解咱们的健康状况。
至于具体会问哪些问题，每款产品不太一样，保鱼君只能总结一些常见的情况，供大家参考：
首先，一定要如实告知，这是最大诚信原则的一种体现。
比如问到，
您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？
如果有这个情况，就一定要如实回答有，不要蒙混过关，前面也说了，保险公司可以有一万种办法查到我们的就诊记录。
其次，如实告知 ≠ 全部告知。
我国大陆采用的是“有限告知”的方式，即保险公司问啥答啥，他没有问到的可以不用回答。
4.2 如果身体有些小问题，该怎么办？
身体有异样的朋友，也不代表就买不了保险了，有些健康告知宽松的产品还是能投保的，我们可以多种方法尝试：
反正大原则还是一样：
如实告知自己的病情，让保险公司去做进一步的评估与分类。
能买则买，不能买就算了，抱侥幸心理投保，才是最不可取。
4.3 保鱼君最后的唠叨
总的来说，健康告知还是有一些技巧可循的，保鱼君上面只是简单给出了一些参考策略。
如果大家在投保过程中，有对自身情况有拿捏不准的地方，可千万别闭眼操作，多问专业的人，多问专业的人，多问专业的人！
重要的事情说3遍。
最后的最后：祝君一世平安
愿世上所有保单永不出险
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