什么是冰山理论？
冰山理论，是心理学家弗洛伊德提出的。也就是说：冰山浮在海面上的部分其实只占到冰山体积的八分之一，可能还有很大一部分是藏在水面下的，人们不会轻易地看见。
我们普通人的家庭资产配置也是如此：
1、冰山以上的部分，就是现金储备和收益杠杆。我解释一下，这个现金储备是指你的银行存款。收益杠杆是指股票、基金类产品，这两部分比例加起来不要超过总资产的20%，你可以各配比10%。
2、往海平面以下看，首先要配置实物资产、固定资产，像房产、收藏品等等，都属于这类。这类资产的比例是多少呢，是25%。
3、再往下，就是时间的杠杆，用时间去撬动收益。最典型的配置就是国债、固定收益类投资、长期持有蓝筹股、投保分红型年金保险。这部分的比例要占到40%以上，它的特点就是投资时间长、安全、收益固定，而且还有复利作用。
4、到了最底层，会占到15%的是风险杠杆，也就是保额高的保障型保险，通常会配置意外险、高额人身险、重大疾病险这类保费低，但是保额高的产品。这类配置的目的就是用小钱撬动风险发生时候你需要消费的大钱。
你的资产就是这样的一座冰山。海平面以上的部分流动性好，变现能力强，但抗风险能力很弱。就很像冰山露在外面的部分，风吹日晒，会被蒸发掉。
现在，你想象一下，我们的现金会被消费，投资也可能亏损。如果海平面以上的体积被蒸发掉了，冰山会怎么样？会浮上来。也就是说，你要通过变现其他的资产来弥补现金的损失，顺序又会是什么样子的呢？
首先，可以抵押或变卖固定资产。因为变卖这部分资产并不会影响生活，还有机会买回来，抵押的利息也不高。
其次，就是动用你的时间杠杆，也就是你储备的养老金、给孩子的教育金等等。但是这笔费用千万轻易不要动，因为复利是在时间作用下才能发挥巨大的作用的，你中断了，损失的不是收益，而是时间。
最后的最后，你还有风险杠杆，就是那些保额高的产品，它们能够帮你守住家庭经济来源的底线。
巧用冰山理论，帮助大家更清晰地知道自己每笔钱该的用处。
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