百科知识问答

花多少钱买保险最合适?

  • 2023-10-27 17:01:32

好不容易下定决心要买保险了,许多人却在另一个问题上犯了愁——“到底该花多少钱来买保险”?

保险会不会很贵?我钱不多,还能买保险吗?

其实买保险也讲究性价比,今天就来和大家聊聊,如何用最少的钱,买最合适的保险。

 

一、你的保险需求合理吗?

许多人买保险时,总希望保险能把所有损失都兜底,可以是可以,但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险,保费开支会上涨。

其实风险需求也分轻重缓急,保险最优先化解的应该是指突如其来,个人能力较难应对的风险,例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病,就不一定要用上保险。小病小痛自己承担,大病重病由保险兜底——这才是合理规避风险的方式。

但有些人过度追求过高的保额或是大而全的保障范围,直接的结果就是让保费变成无法承受之重。

 

二、究竟要花多少钱呢?

经济学上有一个著名的“帆船理论”,将家庭资产比喻成一艘船,由船身(存款)、船帆(投资组合)和救生圈(保险)组成。而稳健的理财方案,不仅仅只有投资,还要预留合理的现金流(存款)、配置好保险。

为了构建稳健的“帆船”,最理想的家庭资产配置比例是——家庭收入的40%用于供房及投资理财(船帆)、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需(船身)、10%用于保险(救生圈)。

 

三、我需要多少保额?

不同的保险,应对不同的需求,匹配的公式也就不同。

医疗险:

同等条件下,保额当然越高越好,优选百万医疗险,现在市面上的百万医疗险保额均在200万至300万,如微医保·百万医疗险的一般住院保额就在300万,重疾保额翻倍至600万,基本可覆盖大病住院所需的费用。

重疾险:

重疾险保额=治疗费用+康复费用+休养期间的工资收入

现在重大疾病的治疗费用差不多在15-20万左右(视乎疾病程度及城市而定),重疾险的保额可以优选30万至50万。

意外险:

意外险包括意外身故、意外伤残和意外医疗保障。

建议意外身故、全残的保额可以做到个人收入的5-10倍。

定期寿险:

寿险总保额=家庭年支出×子女距离成年的年限+子女教育金+父母赡养费+负债贷款-存款

 

如果你对“该花多少钱、买多少保额”这问题还发愁,很可能是因为对自己的家庭经济情况还不够清晰。建议可以将自己的家庭经济情况分为“资产负债表”和“收入支出表”,更清晰地了解自己有哪些支出和财务缺口,例如贷款的金额和偿还期限、养育子女、赡养父母、日常生活开销等各种费用,这些都是确定自己保额和保障期限的依据,最后再根据自己的年收结余,去估计在保费方面的投入。

 

四、说在最后的话

虽然保险重要,但不应让它成为自己的负担。如果预算不高,可以优选消费型保险,用较低价格买到充足的保障。

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